Pokud hledáte krátkodobou půjčku na koupi nemovitosti, můžete si vybrat z několika různých poskytovatelů půjček. Tyto společnosti mají obvykle různé požadavky na způsobilost, včetně minimálního kreditního skóre a kritérií příjmu a dalších kritérií souvisejících s vaším poměrem dluhu k příjmu a tím, jak plánujete peníze použít. Můžete být také požádáni o zaplacení poplatků za vytvoření.
Úrokové sazby
Úroková sazba je částka, kterou zaplatíte za půjčku. Vztahuje se na částku jistiny a bývá vyšší než původní výše úvěru. Tuto sazbu si věřitel účtuje na pokrytí nákladů na půjčku. Může se také vztahovat na úroky, které získáte ze spořícího účtu nebo CD.
Při porovnávání různých nabídek krátkodobých úvěrů na bydlení mohou úrokové sazby sloužit jako měřítko. Mohou vám také ukázat, jak typ hypotéky, doba splácení a RPSN ovlivňují vaši sazbu. Čím nižší úrokovou sazbu, tím lépe. Než se však rozhodnete, ujistěte se, že máte solidní kreditní skóre.
Sazby zobrazené na webových stránkách poskytovatelů půjček jsou vzorové sazby. Jsou generovány věřitelem pomocí různých faktorů, včetně aktuální sazby federálních fondů, sazeb konkurentů a úrovně zaměstnanců, aby se zaručil váš úvěr. Kromě těchto faktorů ovlivňuje sazbu, která vám bude nabídnuta, také vaše kvalifikace.
Předběžná kvalifikace
Předběžná kvalifikace je proces, kterým věřitel určuje, zda jste nebo nejste bonitní. To se provádí kontrolou vaší historie splácení a dluhů. Věřitel provede „měkkou“ kontrolu úvěru, aby se ujistil, že budete schopni půjčku splatit. Pokud splňujete podmínky pro půjčku, budou vám nabídnuty podrobnosti o podmínkách. Půjčku můžete přijmout nebo odmítnout na základě údajů poskytnutých věřitelem.
Předběžná kvalifikace sice nepředstavuje smlouvu, pomáhá však stanovit realistický rozpočet a zlepšit vaše finance. Umožňuje vám také získat větší půjčku s lepšími podmínkami. Proces předběžné kvalifikace se obvykle provádí online nebo telefonicky. Většina potenciálních kupců domů má představu o svém rozpočtu a již shromáždila nějaké základní finanční informace.
Většina poskytovatelů půjček vyžaduje, abyste za bydlení utratili méně než 36 % svého měsíčního příjmu. Maximální výše půjčky se odvíjí od vašeho poměru dluhu k příjmu. Pokud například vyděláte 70 000 USD, můžete mít nárok na půjčku ve výši 600 000 USD. Je však důležité si uvědomit, že vyšší částka úvěru bude mít za následek vyšší měsíční splátku hypotéky. To může být velmi obtížné zaplatit, pokud dojde k neočekávanému finančnímu nárazu.
Získání předběžné kvalifikace je snadný proces, který pomáhá kupujícím najít bydlení v jejich cenovém rozpětí. Mnoho bank nabízí online předkvalifikační formuláře, jejichž vyplnění zabere jen několik minut. Poté, co věřitel vyhodnotí vaše údaje a váš kreditní profil, vystaví vám předkvalifikační dopis, ve kterém bude uvedena maximální částka půjčky, kterou si můžete půjčit.
Proces aplikace
Když kupujete dům, musíte si zajistit finanční prostředky, abyste mohli nákup dokončit. Proces žádosti se bude lišit od věřitele k věřiteli, ale obecně zahrnuje několik klíčových kroků. Prvním krokem je předložení nabídky. Pokud je vaše nabídka přijata, můžete přejít k dalšímu kroku. Hypoteční věřitel vaši žádost zkontroluje, aby určil vaši způsobilost a finanční stabilitu.
Úvěrový úředník prověří vaše příjmy, majetek a dluhy, aby určil, kolik si můžete půjčit. Jakmile budou mít všechny informace, poskytnou vám odhad půjčky. Neznamená to, že budete schváleni, ale dává vám to představu o částce, kterou si můžete půjčit, a o tom, jaké budou splátky.
Věřitel poté zkontroluje vaši žádost o půjčku a požádá o některé podpůrné dokumenty. Ty budou zahrnovat čísla sociálního zabezpečení, adresu vašeho bydliště, informace o zaměstnavateli, formuláře W-2 a váš hrubý měsíční plat. Pokud budete schváleni, věřitel poté odešle vaši žádost upisovateli, aby posoudil vaši způsobilost pro půjčku.
Poplatky za původ
Poplatky za poskytnutí krátkodobých úvěrů na nákup nemovitosti jsou v hypotečním průmyslu běžné a mohou tvořit velkou část celkové částky úvěru. Tyto poplatky pokrývají náklady spojené s vyřízením vaší žádosti o úvěr. I když jsou často 1 % nebo méně, mohou být dostatečně významné, aby snížily úspory, které můžete dosáhnout při jiných nákupech. Poplatek lze snížit nakupováním, využíváním kreditů věřitele nebo vyjednáváním s věřitelem.
I když jsou poplatky povinné, kupující se mohou rozhodnout je zaplatit, aby si zajistili nižší úrokovou sazbu a nižší měsíční platby. To by jim mohlo pomoci snížit poměr dluhu k příjmu. Je na vás, zda zaplatíte nebo nezaplatíte poplatek za vytvoření půjčky, ale než se rozhodnete pro věřitele, je dobré porovnat všechny nabídky půjček.
Při zvažování počátečních poplatků u krátkodobých půjček na bydlení mějte na paměti, že půjčky FHA a VA mají různé poplatky. Poplatek za zřízení hypotéky FHA může být 1 % nebo 2 500 USD, v závislosti na velikosti vašeho úvěru. To je mnohem vyšší než poplatek za menší půjčku.
Pokud je vaše úroková sazba vysoká, věřitelé mohou být ochotnější vyjednávat o počátečních poplatcích. Je však třeba poznamenat, že věřitelé obvykle nesníží svou úrokovou sazbu, aby vyrovnali počáteční poplatek. Někteří dlužníci jsou však ochotni zaplatit vyšší úrokovou sazbu, aby se vyhnuli počátečnímu poplatku. V každém případě poplatek za zřízení půjčky pokrývá náklady na vyřízení vaší půjčky. Někteří poskytovatelé půjček rozepisují své poplatky, zatímco jiní je jednoduše uvádějí jako jednorázovou částku. Tyto poplatky mohou zahrnovat poplatek za podání žádosti, poplatek za zpracování, poplatek za upsání a poplatky za přípravu dokumentu.
Podmínky splácení
Pokud hledáte nové bydlení a potřebujete rychle půjčit, krátkodobá půjčka je skvělou volbou. Tyto půjčky jsou navrženy s ohledem na krátké doby splácení, které mohou snížit vaše celkové měsíční splátky. Vaše celkové platby budou určeny roční procentní sazbou (RPSN) a budou záviset na vašem kreditním skóre. Čím vyšší je vaše skóre, tím nižší je vaše RPSN.
Krátkodobé půjčky mají obvykle dobu splatnosti šest až 18 měsíců. Na druhé straně dlouhodobé půjčky mohou trvat od jednoho roku do 25 let. Existuje mnoho variant podmínek splácení těchto půjček, včetně těch, které nemají stanovené datum splatnosti nebo splátkový kalendář. To vám dává flexibilitu splácet půjčku svým vlastním tempem.
Alternativy k tradičním věřitelům
I když tradiční poskytovatelé půjček mohou být prvním místem, na které se obrátíte, když hledáte krátkodobé půjčky na nákup bydlení, existují i jiné možnosti. Například platforma peer-to-peer půjček může být perfektní volbou pro dlužníky se špatnou kreditní kartou. Tyto půjčky poskytují spíše individuální investoři než jedna půjčující instituce. Tyto půjčky obvykle přicházejí s variabilními úrokovými sazbami, ale jsou kryty domovem dlužníka. Žádost je odeslána na platformu a zkontrolována investory.
Další typ alternativní půjčky je známý jako nevyhovující půjčky nebo půjčky s uvedeným příjmem. Tyto půjčky jsou speciálně navrženy tak, aby pomohly kupujícím s méně než hvězdným kreditním skóre zajistit financování. Nemusí po vás vyžadovat doložení všech zdrojů vašich příjmů, ale přesto mohou vyžadovat značnou zálohu. Vzhledem k tomu, že tyto půjčky nejsou regulovány vládou, jejich požadavky se liší od věřitele k věřiteli.
